Varovanje vašega finančna prihodnost je pomemben način za zaščito vaše kakovosti življenja tudi v starejših letih. Seveda je v današnjem gospodarstvu to lažje reči kot narediti – še posebej glede dohodka srednjega razreda. Če začenjate načrtovati upokojitev ali ste pripravljeni na prehod, je pomembno, da se zavedate pasti, ki bi vas lahko zapeljale s poti. Predvsem finančni strokovnjaki pravijo, da se boste želeli izogniti tem devetim pogostim napakam, če se boste upokojili z dohodkom srednjega razreda.
POVEZANO: 10 stvari, ki bi jih morali prenehati kupovati, ko se upokojite, pravijo finančni strokovnjaki .
1 Prehitra upokojitev
Morda je skušnjava čim prej zapustiti svet dela, vendar strokovnjaki pravijo, da lahko prezgodnja upokojitev negativno vpliva na vaše dolgoročne finance.
Bob Chitrathorn , CPFA, finančni direktor in podpredsednik načrtovanja premoženja pri Poenostavljeno upravljanje premoženja , pravi, da je pomembno preveriti številke, da se prepričate, da lahko udobno preživite, preden prekinete vezi s trenutnim podjetjem.
Dodaja, da bodo ljudje, ki se predčasno upokojijo brez načrta, začeli porabljati svoje pokojninske sklade in izgubili koristi obrestnih obresti. 'Lahko jih bo v kasnejših letih prisililo nazaj na delo,' opozarja.
2 Brez distribucijske strategije
Če nimate določene distribucijske strategije, ne boste vedeli, koliko denarja lahko vzamete vsako leto, ne da bi vam kmalu zmanjkalo denarja. Nekateri upokojenci porabijo preveč v zgodnji fazi upokojitve, zaradi česar so pozneje v življenju visoki in suhi.
izid kraljice pokalov
Ko naredite svoj načrt, ne pozabite upoštevati a dolga pričakovana življenjska doba da na stara leta ne naletiš na težave, pravi Diana Howard , finančni analitik pri CouponBirds . 'Bolje je imeti več, kot potrebujete, zapustiti ljubljenim ali pomembnim dobrodelnim ustanovam, kot premalo za udobno življenje v poznih letih,' pravi. Najboljše življenje.
3 Ne načrtuje stroškov zdravstvenega varstva
Pri načrtovanju upokojitve veliko upokojencev srednjega razreda ne upošteva visokih stroškov zdravstvenega varstva. Prav tako se ne zavedajo, koliko se lahko povečajo njihove zdravstvene potrebe, ko se starajo.
koliko kofeina je potrebno za preveliko odmerjanje
Ko ti stroški narastejo, se lahko zgodi, da boste porabili svoje težko prigarane prihranke, če niste ustvarili določene blazine za izravnavo zdravstvene račune . Chitrahorn pravi, da bi to 'lahko drastično škodovalo vašemu načrtu, da ostanete v pokoju.'
Čeprav vpis v Medicare številnim starejšim zagotavlja osnovno kritje, boste morda morali iz svojega žepa plačati več, kot ste plačali v okviru zasebnega zavarovanja med delom. Predhodni izračun teh stroškov in velikodušna dodelitev za nujne medicinske primere bi se lahko dolgoročno izplačala.
POVEZANO: 25 najboljših načinov varčevanja za upokojitev .
4 Davkov ne načrtujete proaktivno
Druga pogosta napaka ljudi, ki se upokojijo z dohodkom srednjega razreda, je, da ne izkoristijo davčnih olajšav, ki so jim na voljo.
'Vsakdo bi moral imeti cilj zakonito znižati znesek davka, ki naj bi ga plačal v življenju,' pravi Chris Urban , CFP, RICP, ustanovitelj pri Discovery načrtovanje premoženja .
'Če ste par, morate upoštevati socialne ugodnosti vsakega zakonca/partnerja poleg svojih trenutnih prihodkov, da pripravite strategijo za zmanjšanje davčne obremenitve vaših trenutnih/prihodnjih ugodnosti,' nadaljuje Urban. 'Do 85 odstotkov vašega prejemka socialne varnosti je lahko obdavčljivih na podlagi izračuna 'skupnega dohodka' uprave za socialno varnost. Za zagotovitev je potrebno premišljeno načrtovanje in upoštevanje stroškov in koristi za uveljavljanje prejemkov vsakega zakonca med 62. in 70. letom starosti. prednostni davčni rezultat.'
Finančni strokovnjak dodaja, da poleg strategije vlaganja zahtevkov za socialno varnost, proaktivno davčno načrtovanje upoštevati morate tudi davčno okolje, v katerem živite, kako dolgo boste še imeli zasluženi dohodek, možnosti za pretvorbo sredstev pred obdavčitvijo v sredstva po obdavčitvi (na primer pretvorbe Roth IRA) in še več. Posvetovanje s finančnim načrtovalcem vam lahko pomaga pri krmarjenju po teh temah z vsemi potrebnimi informacijami.
5 Podcenjevanje pokojninskih stroškov
Tyler Meyer , CFP, finančni načrtovalec in ustanovitelj Umaknite se v obilje , pravi, da številni upokojenci srednjega razreda podcenjujejo tudi svoje splošne izdatke v pokoju. To lahko kasneje privede do proračunskih izpadov, opozarja.
To lahko vključuje naraščajoče stroške najemnine, prostočasne dejavnosti, nepričakovane nujne primere in drugo. 'Upokojenci bi morali opraviti temeljito oceno svojih pričakovanih stroškov in vključiti rezervo za nepredvidene okoliščine, da bi zagotovili finančno stabilnost ob upokojitvi,' priporoča.
6 Precenjevanje vrednosti prejemkov socialne varnosti
Socialna varnost nikoli ni bila namenjena zagotavljanju plače za preživetje upokojencev. Pravzaprav je Uprava za socialno varnost ocenjuje, da naj bi program predstavljal približno 40 odstotkov nekdanje plače povprečnega delavca.
kaj je najslabše stanje za covid
Vendar se veliko ljudi zanaša na socialno varnost kot primarni vir dohodka v pokoju, poroča The Motley Fool. Približno 62 odstotkov upokojencev, ki prejemajo socialno varnost, pravi, da predstavlja vsaj polovico njihovega mesečnega dohodka, medtem ko jih 34 odstotkov pravi, da zagotavlja med 90 in 100 odstotki njihovega mesečnega dohodka.
'Odvisnost izključno od socialne varnosti lahko pusti upokojence ranljive za zmanjšanje prejemkov ali inflacijske pritiske, kar ogrozi njihovo finančno varnost,' pravi Meyer. 'Namesto tega bi morali upokojenci diverzificirati svoje vire dohodka tako, da socialno varnost dopolnijo z osebnimi prihranki, pokojninami in prihodki od naložb, da bi dosegli večjo finančno odpornost.'
POVEZANO: 7 proračunskih trikov za upokojitev, po mnenju finančnih strokovnjakov .
7 Slabo upravljanje dolga
Druga napaka, ki jo delajo upokojenci srednjega razreda, je, da slabo upravljajo svoj dolg, ko prehajajo v a stalni prihodek . To je lahko v obliki dolga na kreditni kartici, študentskih posojil ali hipotek, vse to pa lahko obremeni omejen pokojninski dohodek. ae0fcc31ae342fd3a1346ebb1f342fcb
'Neuspeh pri reševanju dolga pred upokojitvijo lahko ovira finančno prožnost in sčasoma zmanjša pokojninske prihranke,' pravi Meyer. 'Upokojenci bi morali dati prednost odplačilu dolga pred upokojitvijo, pri čemer bi se morali najprej osredotočiti na dolg z visokimi obrestmi in sprejeti preudarne strategije upravljanja dolgov, da bi zmanjšali finančna bremena ob upokojitvi.'
8 Ne začne varčevati zgodaj v življenju
Howard pravi, da je ena največjih napak, ki jih lahko kdo naredi, ta, da ne vlaga v upokojitev dovolj zgodaj v življenju. To je zato, ker so obrestne mere ključnega pomena za ustvarjanje vašega gnezda. Če niste varčevali – ali niste varčevali dovolj — najboljši čas, da začnete vlagati v svojo prihodnost, je zdaj.
'Čim prej začnite varčevati za svojo upokojitev. Čeprav to ni napaka, ki bi jo lahko razveljavili, če ste blizu upokojitve, bi morali vsi, ki imate še precej let do konca zaposlitve, upoštevati ta nasvet,' pravi Howard . Bodite prepričani, da izkoristite vse programe ujemanja 401 (k), ki jih lahko ponudi vaš delodajalec, dodaja.
9 Uporaba vašega 401 (k) za neupokojitvene stroške
Nazadnje Howard pravi, da mnogi upokojenci srednjega razreda naredijo napako, ko se umaknejo iz svojih pokojninskih skladov za neupokojitvene stroške, pri čemer imajo pri tem velike stroške.
'Če se umaknete iz svojega 401(k), preden dopolnite 59 let in pol, boste v večini primerov podvrženi 10-odstotni davčni kazni za predčasno distribucijo. Morda ste upravičeni do umika zaradi težav, ki je lahko oproščen, vendar bi to o čemer se morate pogovoriti s skrbnikom načrta vašega delodajalca. Seveda obstaja poleg kazni še ena pomanjkljivost – ko se boste upokojili, boste imeli na računu manj denarja,« opozarja.
biti edini otrok v odrasli dobi
Best Life ponuja najsodobnejše finančne informacije vrhunskih strokovnjakov ter najnovejše novice in raziskave, vendar naša vsebina ni mišljena kot nadomestilo za strokovno vodenje. Ko gre za denar, ki ga porabite, varčujete ali vlagate, se vedno posvetujte neposredno s svojim finančnim svetovalcem.
Lauren Gray Lauren Gray je pisateljica, urednica in svetovalka iz New Yorka. Preberi več
